不要為退休儲蓄

Yahoo財經 – 2014年12月12日週五香港時間上午10:16

退休對年輕打工仔而言，恍似是數個光年以後的事情，勸他們及早為退休儲蓄未免是「拉牛上樹」，倒不如捨難取易，鼓勵他們以分階段方式累積退休資本。


難以抗拒的「袋住先」誘惑
不要以為年輕打工仔拒絕為退休儲蓄是出於無知，近月有關全民退保爭議，不論學者、政府及傳媒都多次提到，當這一代年輕人退休時，可能要承受更重的退休生活開支。年輕打工仔只要稍為留意時事，都會了解及早儲蓄退休資本的重要性，亦同意不能低估退休後的生活開支。

雖然頭腦明白，但問題在於對年輕打工仔而言，距離退休尚有數十年，中間存在不少變數。例如他們會認為人生無常，自己未必有命可以捱到退休，甚至極端一點，地球污染加上全球政局動蕩，或許未到退休已經世界末日。除了香港年輕打工仔，外國打工仔亦有類似心態，例如歐債危機後，德國年輕打工仔的退休儲蓄率急降，原因是他們對經濟制度及銀行失去信心，憂心即使努力儲蓄，一旦銀行倒閉，積蓄便會化為烏有，他們亦擔憂現時利息少得可憐，儲蓄增值效益難以追上通脹，最後結論是何必為退休儲蓄。


除了未來不可知因素，「袋住先」誘惑亦足以消耗年輕打工仔為退休儲蓄的意志。外國有研究指出，不論是理財及消費，一般人都傾向即時取得利益或即時享受，因此不少散戶都熱衷短炒多於長揸優質藍籌股。而消費者往往因著「早買早享受」心理，決心以零機價出新款手機，卻忽視了往後要支付較高的電話及上網月費。由於難以抵擋「袋住先」誘惑，年輕打工仔寧願把退休當作遙遠的儲蓄目標，繼而火速把每月收入花掉。


分階段儲蓄 提升儲蓄鬥志
不可知因素加上「袋住先」誘惑，令部署退休成為「趕客」的儲蓄理由。年輕打工仔要提升儲蓄鬥志，較實際的方法是採用分階段儲蓄方式，例如以三至五年為一個階段，每月儲蓄一成收入，當他們首次收割儲蓄成果時，便可以更有信心及鬥志挑戰下一階段儲蓄計劃。


啟動首階段儲蓄計劃後，打工仔亦可以利用每月自動扣數方式，實現簡單的儲蓄方程式，就是先扣儲蓄，再把餘下的收入劃分為必要開支、需要開支及花費開支，必要開支是住屋、水、電、煤氣等不能節省的生活開支，需要開支是每月都會支付，但仍有一定節省空間的開支，例如每天的外出用餐費用，又或每天早上買咖啡的使費，花費開支即是讓自己開心或減壓的消費，例如買衫、買手機或潮流玩意。

設定儲蓄方程式後，下一步是推動自己按年增加儲蓄比率，而盡力維持必要開支及需要開支佔收入的比例不變，而花費開支金額不單要低於儲蓄比率，更要做到按年下調這項開支佔收入的比例。只要每年在調整收支比例上做多一步，配合每年的加薪，就可以更有效滾存財富，即使不以退休為儲蓄目標，最終亦可以為自己累積資產應付退休生活。

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